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加大对农民专业合作社信贷支持的调研思考

时间:2009-05-22来源: 作者:
 

加大对农民专业合作社信贷支持的调研思考

农民专业合作组织正在成为连接农村“小生产”和城市“大市场”的组织纽带。那么,在目前农村金融服务体系日渐完善的情况下,农村金融机构,尤其是县域农村金融机构如何在支持农民专业合作组织发展过程中起到应有的作用,是值得探讨的问题。为此笔者对湖南永州农民专业合作组织发展及信贷情况进行了专门调研。
    一、目前状态:纵深合作,帮扶脱贫
    近年来,湖南省永州农业产业结构进行了较大调整,在种植业结构调整上抓高效经济作物,在养殖业结构调整上大力发展草食动物,并加强农业产业链建设,初步形成了优质稻米、优质烤烟、林纸一体化、果蔬、畜禽和异蛇、油茶、中成药八大产业链。为顺应农业产业化发展的需要,按照“民办、民营、民受益”的要求组建农民专业合作组织,较好地实现了干家万户小生产与千变万化大市场的对接。目前,该市各种农民专业合作组织已发展到780多个,参与会员48万多人。
    目前,农民合作组织主要有专业合作社、股份合作社和专业协会三种。专业合作社是在工商部门登记为企业法人,约占专业合作经济组织总数的25%,主要分布在农产品加工较多的县区,社员一般交纳一定数量的股金。股份合作社是由企业、农技推广单位、基层供销社等出资作为股东,再吸纳少量社员股金组建成股份合作社,股份合作社约占专业合作经济组织总数的5%。专业协会是一种较松散的合作经济组织,多数在民政部门登记,注册为社团组织。专业协会约占专业合作经济组织总数的70%。它每年向社员收取一定数量的会费,以提供技术、信息、运销服务为主?BR>    该市农民专业合作组织呈现出新的发展趋势:合作形式由农民之间的合作逐步向农民与龙头企业、科研机构等相互联合转变,合作内容由单项合作逐步向产加销全程合作转变,合作机制由松散型逐步向紧密型转变,合作区域由区内合作逐步向跨区合作转变。农民专业合作组织正发挥着越来越重要的作用。
    一是推进了农业产业化经营。农民专业合作组织一方面将千家万户的农民联系在一起,变小生产为大生产;另一方面,又将农民与龙头企业连接在一起,架起了生产、加工、销售的桥梁,延伸产业链,有力地推进了农业产业化经营。东安县养猪协会发展规模养猪会员200名,并按照统一引种、统一供种、统一饲养、统一防疫、统一饲料、统一销售的“六统一”模式来运行,每年组织外销生猪10万头。目前,全市每年通过养殖专业协会组织畜产品销售总额达10亿元,带动13万农户发展养殖业,户平增收2100多元。
    二是提高了农民进入市场的组织化程度。农民专业合作组织的发展,使农民组织化程度和市场竞争力得到明显提高,较好地改变了单家农户闯市场的弱势地位,也在一定程度上解决了“买难、卖难”问题,保护了农民的利益。宁远县烤烟协会较好地为会员开展产前、产中、产后服务,打造了“九疑金叶”地方特色品牌,烤烟销售价比周边县市都要高,有效地抵御了市场风险。
    三是加速了农业科技成果的引进推广。农民专业合作组织通过开展技术服务,及时引进和推广新技术、新品种,加快了科技成果推广运用。同时,通过统一培训、统一标准化生产,有效提高了农民素质。湖南熙可柑橘合作社为了使会员所种柑橘达到外贸加工出口的要求,每年都聘请各级专家来合作社进行科学种植讲座。
    四是促进了农民持续增收。农民专业合作组织通过合理配置生产要素,实现规模经营;通过统一服务,开拓市场,降低生产交易成本,扩大产品销路;通过建立利益联系机制,实现利润返还,分享加工流通环节的利润。从调研中发现,凡是参加专业合作组织农户的收入,都要高于其他非成员农户的收入。
    五是推进了和谐社会建设。农民专业合作组织实现自我决策、自我服务、自我发展、自负盈亏,不仅农民的生产经营自主权得到了肯定和尊重,而且政府可以腾出更多的精力抓配套服务工作,进一步密切了党群、干群关系。会员在生产经营过程中即使遇到了一些困难和问题,也主要通过内部进行协调解决。同时,一些农民专业合作组织内部通过开展有效的对口帮扶,带动贫困户发展生产,走共同富裕的路子,使会员之间的关系更为密切。湖南熙可柑橘合作社,采取“富裕户帮贫困户,社内户带社外户”的办法,帮扶了8000多户农民脱贫。
    二、融资特点:渠道单一,支持乏力
    通过调研分析,目前农民合作组织资金来源渠道单一,资金缺乏是制约农民合作组织稳定持续发展的最主要的因素。农民合作组织的资金来源方面主要呈现如下的特点:
    (一)内部融资是农民合作组织的主要的资金来源。农民合作组织的内部融资一部分来自于合作组织的社员参加合作社的股金或会费。调查结果显示,社员的股金和会费占农民合作组织资金来源的86%。另一部分则是农民合作组织向成员的贷款,占农民合作组织资金来源的10%。农民合作组织中80%的合作组织有内部融资活动,这充分证实了农民合作组织的资金来源以内部融资为主。其中以会费为主要资金来源的约占总数的81.3%,以股金为主要资金来源的约占18.7%。这从一个侧面反映了目前农民合作组织的发展仍处在一个较初级的,不规范的发展阶段,与真正意义上的股份合作组织差距较大。调查中还发现,有的协会是按上级部门要求成立的,有牌子无活动。多数农村专业经济协会没有申请登记,协会不具有法人合法身份。
    (二)可获得的外部资金少,外部融资渠道单一。目前,农民合作组织的外部融资渠道主要由政府的扶持资金、农村信用社、商业银行、非正规金融机构和民间借贷构成。可在政府的扶持政策和资金不到位,商业银行在农村领域的贷款份额大大降低,农村信用社的贷款非常有限的情况下,许多农民合作组织能获得外界的资金支持的机会很少。在调查中,仅有20%的合作组织有外部融资活动,远低于内部融资80%的比例。
    农村专业合作组织难以获得金融支持,其原因在于:
    一是有效抵押资产不足,抵御风险的能力弱,农村专业合作组织难以获得金融信贷的支持。由于专业合作组织处于起步阶段,还是一个较为松散的机构,现阶段根本没有足够的可供抵押的有效资产,即使一些投入也只是经营场地、道路、厂房等方面建设投入,且大多数专业合作组织没有收入来源,地方财政也未为专业合作组织设立专项发展基金、成立相应的担保机构或其他配套保障措施,致使专业合作组织难以达到金融部门信贷支持的条件,形成贷款难的局面。同时,由于农业经营风险较高,而当前专业合作组织的风险承受能力偏低和普遍的利益关系松散性,导致难以获得金融机构的有效服务,贷款的困难就更大。
    二是自身信誉程度不高,影响了金融机构信贷支持的积极性。由于农村专业合作组织与会员之间利益关系脆弱,一旦遭遇风险损失,除抵押资产偿还贷款(不足以偿还)外,其流动资金则立即被会员转移,甚至一走了之,类似情况曾经发生过,严重影响了信贷支持的积极性。
    三是信贷主体缺位。由于农村专业合作组织是一种松散性的组织,仅仅是农户在生产经营上的组合,其以专业合作社作为承贷主体,目前金融机构并不认可,也难以获得银信部门的信贷支持。据调查,目前信用社除对规模较大、盈利能力强、有一定品牌效应和影响力的专业合作组织直接发放贷款外,其他的均得以“个人名义”并以房屋作抵押才能贷款,无形中使专业合作组织在信贷中受到制约。
    四是农村金融体系不完善,金融支持专业合作组织的力度有待加强。近几年,国有商业银行逐步将网点和业务撤出农村市场;农发行县支行由于其定位和功能狭隘,贷款面极为有限,农村金融信贷市场唯余农村信用社一枝独秀。但由于农信社资金的不足,抑制了服务功能的有效发挥,无法满足农村专业合作组织的资金需要。同时,由于专业合作组织自身的不足,导致了部分信用社“怕贷”、“惜贷”。
    五是缺乏政府制度保障。从法律保障方面来看,虽然《农民专业合作社法》明确规定农民专业合作社为法人,但该法并未明确农民专业合作社的法人类属。尤其是对在民政部门登记的非营利性的农村专业经济协会,还没有被纳入法规的调整范围。从政策保障方面来看,政策的覆盖面还不够广泛,在财政、税收、信贷等方面没有提供普遍的优惠政策,有些只是针对个别的示范农民专业合作社,往往是“言惠而实不至”,真正到位的很少。从管理保障方面来看,农业部门、工商部门和民政部门等多头管理不利于整合农民合作组织资源,无法发挥整体效应。
    三、未来发展:管控风险,灵活贷款
    农村金融机构应进一步加大金融支持力度,切实把支持农民专业合作社作为信贷支持“三农”工作新的切入点和新的增长点,不断提高信贷服务水平,促进农民专业合作社的快速、健康发展。
    一是认真做好支持合作社发展的规划。培育和发展农民专业合作组织,是当前农村经济改革和发展的一项战略举措,也是农村金融机构支持新农村建设的有效途径。通过制定信贷支持农民专业合作社的工作意见和办法,把支持农民专业合作社作为服务“三农”的一个重点,及时了解当地农民专业合作社的发展情况,深入各农民专业合作社及社员开展调查,掌握和编制农民专业合作社经营项目、入社社员情况、股份设置和经营管理等运行以及资金需求等情况,研究信贷投放的重点和风险控制的具体措施,有针对性地制订对农民合作社信贷资金支持的专项计划,努力做到信贷投放计划和农民专业合作社的发展规划有机结合。
    二是进一步加大信贷产品创新的力度。继续探索扩大农民专业合作社、入社社员贷款抵(质)押品范围,积极推行由农业龙头企业为农民专业合作社、入社社员提供连带责任保证担保以及经济林权质押、大宗农副产品质押以及第三人提供保证担保等方式,通过各种信贷产品的创新,有效解决其贷款难和担保难问题。
    三是在风险可控的前提下全面推行灵活的贷款方式。针对目前农民专业合作社资金实力普遍不强的现状,金融机构应从实际出发,强化信贷风险管理,采取“宜社则社、宜户则户”的信贷原则,合理选择贷款对象,采用各种灵活便利的贷款方式,如对农民专业合作社社员中的信用户、示范户和专业户可发放农户小额信用贷款,对生产资金需求量较大的农民专业合作社社员可大力推行联保贷款方式等,加大对农民专业合作社的资金支持力度。
    四是强化配套服务,提高金融服务质量和水平。要把改进服务方式和手段、强化配套服务,作为为农民专业合作社提供优质金融服务的切入点。在确保符合风险控制要求的前提下,完善各级授权授信制度,优化信贷流程,简化贷款审批手续,对符合条件且在授信额度内的农民专业合作社和社员贷款建立“贷款绿色通道”,提高办贷效率。同时,利用信息来源多、联系面广等优势,积极为农民专业合作社及社员提供信息咨询服务、科技服务和理财服务,帮助农民专业合作社和社员与千变万化的大市场实现有机连结,增强发展能力。
    五是建立贷款风险分担机制。通过发展农业保险、农民合作组织担保机构和龙头企业为农民合作社及社员贷款提供商业担保来共同承担金融机构的农民合作组织贷款风险,增强金融机构对农民合作组织贷款的信心,为农民合作组织融资提供保障。
    六是积极探索建立紧密的合作机制。农村信用社可以积极探索并引进农民专业合作组织的投资参股,使其成为信用社的社员。建立起农村信用社与生产、生活、消费等专业合作组织的经济联系,通过入股途径,相互成为社员,成为紧密的利益共同体,实现农村的农户、农业及生产领域与金融的密切联系,按照分工与章程规定的权利与义务,彼此自律,相互支持,共同发展。正在组建的乡镇银行、专业贷款公司、农村资金互助社,也应引入农民专业合作组织为股东或社员。通过产权纽带,建立新型农村金融机构与专业合作组织的紧密联系,并特许相应的专业合作组织既可以取得授信或信贷支持,也可以相互建立对共同社员的信用保证或担保机制,运用授信机制、信贷杠杆、差别利率、贷款期限等手段,对专业合作组织及其社员进行扶持。


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